은퇴자금, 일찍 고갈되지 않도록 하는 방법은?

은퇴 자금을 마련하기 위해서는 언제까지 생존할 것인지를 결정해야 한다. 대체로 안정적인 노후 생활을 하기 위해서는 은퇴 이후 자금 계획을 잘 세워야 한다.   재무학에서는 은퇴 자금 최적 지출 전략으로 4% 룰을 제시하는 중이다. 은퇴 이후 연간 씀씀이를 4%로 한정하라는 의미다. 이렇게 되면 매년 은퇴자산의 4%를 전략적으로 진출하면 30년 정도는 안정적으로 노후 생활을 영위할 수 있다고 본다. 문제는 생체 나이에 따라서 예상 잔존 수명이 다르다는데 있다. 대체로 주민등록 나이는 생체 나이와 최대 10~15년까지도 차이가 날 수 있다. 따라서 더 오래 생존하게 되면 이는 은퇴 생활의 큰 걸림돌이 된다. 따라서 은퇴 계획을 제대로 잡기 위해서는 현재 자신의 건강 상태 등을 종합적으로 고려해야 한다. 자신의 위험도를 살펴보고 이에 맞게 최적의 은퇴 전략을 세우는게 좋다. 이를 위해서는 생체 나이를 정확하게 아는게 중요하다. 물론 생체 나이를 현재는 정확하게 알기 어렵다. 아무래도 노화의 시작과 끝을 확인하는 과정이다 보니 아직은 극복하기 어려운 부분이다. 따라서 되도록 길게 살 것을 생각해서 은퇴 자금을 결정짓는게 좋다. 지속해서 연금이 나오는 방법을 비롯해서 다양한 자산 포트폴리오를 구성해야 한다. 이에 맞게 설계를 하게 되면 자금이 말라 버리는 불상사는 피할 수 있다. 다만 살면서 발생할 수 있는 건강 문제 등을 대비하기 위해서라도 보험 등의 포트폴리오를 잘 갖춰야 한다.